El buen hábito del ahorro

 Autor: Manuel A. Salgado R. Msc 

 El círculo vicioso: más ingresos más gastos

“Quien de joven no cierra la mano de viejo la estira”. Este proverbio, nos hace alusión a la importancia de ahorrar a fin de enfrentar los imprevistos que se nos presentan intempestivamente, disponer de ahorros para emprender un negocio propio o contar con fondos durante la vejez. En fin, el dinero nunca está de más. 

¡Cuanto más tenés más gastas! es muy cierto. Es muy apremiante ponerle un freno a esta situación, ya que de lo contrario los niveles de endeudamiento se tornan incontrolables. El gasto generado por el uso excesivo de tarjetas de crédito, las compras compulsivas… simple y sencillamente son factores que reducen o eliminan la capacidad de ahorro de las personas. Muchas veces los nicaragüenses preferimos lucir un auto o un celular del año que hacernos de nuestra propia vivienda. 

“Quien de joven no cierra la mano de viejo la estira”.

El presupuesto: EL GPS del ahorro. 

Una herramienta de primer orden para disminuir los excesivos niveles de gastos es la elaboración de un presupuesto semanal, quincenal o mensual que nos posibilite detectar claramente los gastos excesivos en que hemos incurrido. Hoy en día herramientas como Excel, aplicaciones de teléfonos celulares, entre otras; hacen posible contar con información consistente relativa a nuestro presupuesto. Elaborar un presupuesto y no llevarlo a la práctica es sencillamente perder el tiempo. Anotar diariamente los ingresos y gastos como si fuera un libro “Diario” trae unos beneficios inimaginables. Es tedioso pero altamente productivo. 

La determinación de un monto mensual a ahorrar de forma exigida es un elemento de primer orden en el fomento del ahorro. Si una persona parte de la premisa que ahorrará el excedente que se genere entre ingresos menos egresos ¡nunca ahorrará! También se estará engañando si ahorra un monto quincenal o mensual de sus ingresos y constantemente lo está utilizando en sus gastos que los considera a todos prioritarios. Ahorrar requiere una enorme fuerza de voluntad. Es ponerse metas y cumplirlas. La dicha que una persona obtiene cuando cumple sus metas de ahorro y las mantiene, es similar a la que logra cuando baja de peso y es perseverante en el tiempo. 

Las adicciones y vicios son enemigos del ahorro. Hay infinidad de casos de personas que han perdido sus activos a consecuencia de estos flagelos. La ayuda profesional, el apego a tus creencias religiosas y la fuerza de voluntad son los antídotos que te pueden ayudar a superar estas vicisitudes. 

Compara precios y busca ofertas. 

No compres a la primera. El mismo bien o servicio lo puedes encontrar en otro establecimiento comercial a un menor precio y de la misma calidad. Conviértete en un consumidor informado. Visita el internet para indagar de los bienes y servicios que se ofrecen en el mercado. Escucha las experiencias de compras de otros consumidores; las amas de casa son una excelente referencia en el manejo de productos del hogar. Cuántas veces hemos escuchado a consumidores decir: ¡el mismo producto estaba a mitad de precio en otro establecimiento! 

Tómate tiempo para entender un poco de mecánica y saber de los precios de los repuestos automotrices. Las fugas que se dan en esta actividad son inimaginables. Asimismo, controla los servicios de personas que hacen reparaciones a tu inmueble (fontaneros, electricistas, etc.), Revisa importes de facturas, recibos por servicios, estados de cuentas bancarios a fin de constatar si efectivamente has realizado esos consumos. 

Hoy en día la tecnología inverter en electrodomésticos así como las bujías ahorrativas, posibilitan importantes reducciones en el consumo de energía eléctrica. 

Disminuye el gasto en combustible. Planifica tus actividades de forma que reduzcas las distancias. Lleva el control del número de kilómetros por hora de tu automóvil. Si es posible desplazarte a tu trabajo con vecinos de tu residencial estarás ahorrando gasolina. 

La ropa de “pakistan” (pacas) se ha convertido en un acérrimo luchador de los altos precios de la ropa de marca, la que cada vez se torna menos accesible para gran cantidad de la población. La diferencia en precios entre la ropa de marca y la de “pakistan” es abismal, pero en calidad y estilos es reducida. 

Si el gasto en medicina para el núcleo familiar es excesivo, se puede recurrir a un seguro de gastos médicos. Constituye un buen aliado en materia de ahorro y ante imprevistos en materia de salud es una buena alternativa. Asimismo, la medicina alternativa ha brindado resultados positivos frente a los altos precios de fármacos de la industria farmacéutica. 

Los ingresos extras ahórralos. 

Los ingresos extras que obtengas y que no están contemplados en tu presupuesto ahórralos. Por ejemplo si desarrollas en tus tiempos libres actividades laborales que no ejercías (“minijoobs”) no gastes improductivamente ese nuevo ingreso. Hoy en día el sector de la construcción está creciendo exponencialmente en Nicaragua, hay muchas oportunidades de hacerte de tu vivienda si fomentas el hábito del ahorro. Cómprate tu casa con los ahorros de tus “minijoobs”. 

Llena las alcancías de monedas e inculca este hábito a tus hijos. Recuerda que “hay que cuidar los centavos porque los pesos se cuidan solos”. Al llenar un “chanchito” (alcancía) dispones de un monto de dinero que le hace frente a tus obligaciones financieras. 

A ahorrar

Si bien ahorrar pareciera inalcanzable, con fuerza de voluntad se pueden lograr muchas cosas y el ahorro no es la excepción. Anímate, elabora tu presupuesto, conoce a profundidad el mercado, supervisa tus gastos, ponte metas ahorro…., ahorrar para tu educación universitaria es una importante meta a conseguir.

Del dicho al hecho, hay un emprendedor: Importancia de un plan de negocios

Manuel A. Salgado R. Msc.
Director de programa emprendedor UAM

Una frase emprendedora que plasma la concreción de las ideas generadas en las mentes de las personas emprendedoras es: 

“Del dicho al hecho, hay un emprendedor”. 

Este pensamiento cristaliza esa importante acción de poner en marcha estas creativas ideas, que por sí solas no pasarían de ser tan solo ideas: cementerios para mascotas, discotecas para evangelistas… bicicletas voladoras.

Es necesario contar con información confiable en torno a quiénes van ser nuestros clientes potenciales, cómo daremos a conocer nuestro producto o servicio, cuáles son las actividades que se realizan para la concreción del producto final, cómo va a ser el organigrama de nuestra empresa, cómo va a ser la constitución jurídica de nuestro emprendimiento, examinar la viabilidad financiera de nuestro negocio.

Estamos hablando de un Plan de Negocios. Un documento que plasma información convincente relativa a una idea emprendedora. En definitiva, no podemos concebir una idea emprendedora sin un plan de negocios y viceversa.

Han surgido polémicas en torno a la estructuración de Planes de Negocios y otros mecanismos para la puesta en marcha de emprendimientos. Algunos emprendedores consideran que el  “feeling”  del emprendedor es suficiente para que una idea de negocios se concrete en una empresa exitosa, considerando que el Plan de Negocios no es una herramienta necesaria para la puesta en marcha de iniciativas emprendedoras.

Otra corriente de emprendedoras adopta la metodología Canvas (lienzo, en inglés), que   surge como una herramienta de análisis donde quedan reflejadas las fortalezas y debilidades de un modelo de negocio, proveyendo una visión global de una manera rápida y sencilla. En apretada síntesis el modelo Canvas describe un modelo de negocio en nueve módulos básicos que reflejan la lógica que sigue una empresa para conseguir ingresos. Estos nueve módulos cubren las cuatro áreas principales de una empresa: clientes, oferta, infraestructuras y viabilidad económica. 

Si bien el feeling del emprendedor y la metodología Canvas constituyen insumos importantes para aterrizar una idea de negocios; en definitiva el Plan de Negocios es de primer orden para la puesta en marcha de emprendimientos.

De forma general el Plan de Negocios es:

• Una sucesión de pasos para la concepción y desarrollo de un emprendimiento.
• Un procedimiento de planeación para el logro de metas establecidas.
• Una  sistematización  de información que facilita la toma de decisiones en una empresa.

Dentro de los beneficios que obtiene un emprendedor con un Plan de Negocios, de manera enunciativa más no limitativa, tenemos:

• Posibilita fuentes de financiamiento para la puesta en marcha de un emprendimiento.
• Reduce el riesgo inherente a todo negocio.
• Facilita la factibilidad del mercadeo, producción, organización, aspectos legales y finanzas de un proyecto emprendedor.

Componentes del Plan de Negocios

Naturaleza del Proyecto

Este componente permite al emprendedor seleccionar de un conjunto de ideas, aquella que da a pie al emprendimiento a desarrollar.  Nombre, logo, slogan y ubicación geográfica. Análisis de la industria donde opera el emprendimiento así como el tipo y tamaño de la empresa.  Misión, visión y valores del proyecto. Distingos y ventajas competitivas del bien o servicio emprendedor. Calificaciones que tienen los emprendedores para  ser aptos en el desarrollo de este Plan de Negocios, así como los apoyos  requeridos por expertos externos en la realización del mismo.   Análisis FODA (Fortalezas, Oportunidades, Debilidades y Amenazas) del emprendimiento.

Mercado

Se determina cual es el mercado meta a cubrir de nuestro bien o servicio emprendedor. Se establecen en términos porcentuales los objetivos a cubrir del mercado meta a corto (1 año), mediano (3 años) y largo plazo (5 años o más).  Se practica una encuesta que nos arroja importante información sobre preguntas que elabora el emprendedor en torno a diversos aspectos del emprendimiento. Se determina la competencia directa e indirecta. Se definen los canales de comercialización a corto, mediano y largo plazo de nuestro producto o servicio. Se establecen las estrategias publicitarias a utilizar.

Producción

El emprendedor determina cuales son los objetivos de producción a corto, mediano y largo plazo. Diagrama de Producción que establezca actividades y tiempos en las distintas etapas de elaboración del producto. Características de la tecnología utilizada en el proceso productivo. Selección de Proveedores. Activos fijos, mano de obra directa e indirecta requeridos en el proceso productivo. Diseño y capacidad de planta productiva. Procedimientos de mejora continua así como plan de producción.

Organización y aspectos legales

Estructura organizacional de la empresa. Funciones, descripción y perfil de puestos laborales. Organigrama. Reclutamiento, selección, contratación e inducción de personal. Evaluación del Desempeño. Clima Organizacional. Marco Legal de la organización.

Finanzas

Determinación de la inversión inicial del emprendimiento. Estado de Resultados. Balance General. Flujo de efectivo. Valor Actual Neto (VAN). Tasa Interna de Retorno (TIR). Período de Recuperación (PR). 

Resumen Ejecutivo

Información relevante sobre Naturaleza del Proyecto, Mercado, Producción, Organización y Aspectos Legales, Finanzas.

Considero que el Plan de Negocios y el emprendedor constituyen un dúo indisoluble que dinamizan las Pymes en Nicaragua, contribuyendo de manera importante al nivel de actividad económica y empleabilidad.

“En finanzas no hay una respuesta única, todo depende”

MBA Yamil Iván Ruiz

Contralor en Compañía Cervecera de Nicaragua, 

Consultor y Profesor de Finanzas.

Twitter: @zona_financiera  

Las asignaturas de finanzas de nuestros programas de maestrías brindan a los estudiantes herramientas esenciales para el análisis y la toma de decisiones gerenciales. La exposición a situaciones similares a las que enfrentan a diario tanto gerentes como dueños de negocios mediante el método de casos, la práctica de modelos financieros y la discusión, logran fortalecer los conocimientos y el dominio del arte de las finanzas.

El análisis de la información financiera, las decisiones de inversión, el costo de capital, las finanzas corporativas, las finanzas internacionales y los mercados de capital constituyen los ejes centrales que componen nuestro recorrido en el mundo financiero que permite crear una visión integral tanto a nivel de las empresas como de los mercados. Nuestro enfoque es preparar a los estudiantes para enfrentar el variable entorno de los negocios, pues como continuamente decimos en nuestras clases: “en finanzas no hay una respuesta única, todo depende”.

La Logística en el Mundo Actual

Por: Ing. Oscar Manuel Morales docente de Posgrado y Maestrías UAM

A lo largo de la historia de la humanidad ha habido hitos que cambiaron la forma de hacer negocios y la forma de vivir nuestro día a día. En los últimos dos siglos la máquina de vapor y la producción en línea cambiaron la forma de vida conocida hasta entonces.  Luego con la introducción de la energía eléctrica, la invención del radio y el teléfono se transformó la forma de comunicación de las sociedades.

En los años 1930, en la época de la gran depresión, hubo estancamiento a nivel mundial por la caída de la bolsa de valores de Nueva York.  No fue hasta después de finalizada la Segunda Guerra Mundial, cuando inició de nuevo el auge productivo de las grandes naciones. 

Con el nacimiento de los Baby Boomers, y la creciente economía de Estados Unidos de América, inicia la era informática.  En los años 80´s de la mano de genios como Steve Jobs y Bill Gates, el sueño de tener una computadora en cada hogar, cada vez se fue materializando más rápidamente. 

El internet y la masificación de la información se potencializaron en junio 2007, fecha en que salió al mercado la primera generación de Iphone; que luego se diversificó con la competencia de los teléfonos con sistema operativo Android, también conocidos como teléfonos inteligentes.  Paralelamente se inició el uso de tablets y los híbridos entre teléfonos y tablets, o phablets.

Todos los hitos antes mencionados han sido acompañados por mejoras continuas a los procesos logísticos.  En todas las empresas, ya sea productora, comercializadora o de servicios, el departamento de Logística juega un papel preponderante, ya que es el responsable de entregar al cliente su producto en tiempo y forma. 

Bajo la premisa que no hay producto más caro que el que no se tiene, los directores de Logística de las empresas son los estrategas que pueden hacer una empresa exitosa o que se vaya a pique.  Cada día los consumidores se vuelven más exigentes y selectivos; las redes sociales pueden hacer viral la noticia de un buen o mal servicio.  Por lo tanto estar preparado y cumplir a cabalidad las expectativas del cliente ya no es un diferenciador sino una necesidad para todas las empresas que pretendan subsistir.

Los operadores Logísticos en países industrializados utilizan robots para realizar sus tareas de picking o recolección. A medida que se intensifica la necesidad de entregar más rápido y con mayor diversidad de ofertas, los robots y el software son la opción más rápida y eficiente.  La interacción con las máquinas se está haciendo cada día más fácil.  Hoy día los programas de reconocimiento de voz y comandos virtuales ya son una realidad.

Con el auge que ha alcanzado  el e-commerce los operadores se basan en aplicaciones de Big Data para poder predecir de mejor forma la demanda esperada.  Atrás quedaron los años en que bastaba con tener un ERP robusto con un pronóstico de venta.  El Croud Sourcing está cambiando la forma de interactuar entre el proveedor de los servicios y los compradores.  Con ésta información los directores de Logística pueden direccionar mejor los recursos y hacer más eficientes sus canales de distribución, para estar más cerca de los compradores para satisfacer más rápido la demanda, o incluso predecirla antes que se dé. 

Ahora el reto logístico es mayor, las grandes empresas se están preparando para el internet de las cosas, IoT (por sus siglas en inglés Internet of Things), que no es más que los aparatos comunes de nuestra vida estén conectados al internet en tiempo real (lavadora, refrigeradora, cocina, horno de microondas, calentador de agua, dispensador de agua, etc.,); emitiendo información que alimenta una base de datos, con software que la procesa y tiene la inteligencia para emitir ordenes de reabastecerse. 

No estamos lejos de que llegue un dron a la puerta de nuestra casa a dejarnos un medicamento, o el camión del gas a rellenar nuestro tanque, con un cargo automático a nuestra tarjeta de crédito.  Las posibilidades son infinitas y todos los que trabajamos en Logística debemos prepararnos para los cambios que se avecinan.

La Transformación Estructural ante la Globalización: Implicancia para los Negocios Internacionales

El pasado viernes (26/08/16), el economista de la Universidad de Harvard, Dani Rodrik, brindó una conferencia en el Hotel Intercontinental de Managua. Allí, el doctor Rodrik específicamente brindó sus recomendaciones para que Nicaragua pudiera insertarse de manera más exitosa a la economía internacional.

Para Rodrik la respuesta es sencilla: si Nicaragua desea beneficiarse de las oportunidades que ofrece la globalización, el país debe transformar ‘estructuralmente’ su economía. El autor de “La Paradoja de la Globalización” (2011), opina que el principal reto para la economía nicaragüense es impulsar la ‘productividad total de los factores de producción’, también llamada ‘productividad multifactorial’ (TFP por sus siglas en inglés ´total factor productivity´).

Básicamente, la TFP se define como la eficiencia con la cual una unidad económica transforma los ‘inputs’ (trabajo y capital) en ‘outputs’ (producto o servicio). Este indicador de productividad, argumenta Rodrik, constituye una herramienta con implicaciones importante para la toma de decisiones -tanto  a nivel (inter)gubernamental (políticas macroeconómicas) como a nivel empresarial (decisiones estratégicas)- sobre el diseño e implementación de políticas que permitan aumentar la productividad y, eventualmente, generar crecimiento económico.

Ahora, cualquier intento por impulsar políticas y estrategias para el aumento de la TFP en Nicaragua pasa, necesariamente, por la reestructuración del sector de los negocios internacionales. Una breve mirada a los indicadores macroeconómicos nacionales nos indica claramente que el sector externo tiene un peso fundamental en la economía nicaragüense. El crecimiento porcentual del PIB en los últimos años se ha visto apuntalado, especialmente, por el crecimiento de los sectores de producción agropecuaria, el sector comercial (incluyendo el turismo) y, aunque en menor medida, la manufactura: tres sectores en los cuales los negocios internacionales (sobre todo la inversión extranjera y las exportaciones/importaciones) son cruciales.

Autor Miguel Gomez
Coordinador de Posgrado e Investigación
Facultad de Diplomacia, UAM

El profesor Rodrik explicaba en su conferencia que las políticas y estrategias para fomentar el aumento de la productividad son muy diferentes en los países pobres y en vías de desarrollo (como el  nuestro) que en los países ricos y altamente industrializados (como Estados Unidos y Europa) En estos últimos, el aumento de la productividad se basa, fundamentalmente, en dos pilares: la innovación y la investigación y desarrollo (I+D).

En los mercados altamente especializados y competitivos de los países ricos, el aumento de la productividad va de la mano, sobretodo, con la innovación en el desarrollo tecnológico de punta. Para impulsar el aumento de la productividad, las empresas y las agencias especializadas de los países ricos, deben invertir millones de dólares en I+D para mantenerse a la vanguardia de sus industrias. Cabe destacar que los resultados de tales inversiones no son tangibles inmediatamente, llegando a materializarse estos, la mayoría de las veces, muchos años en el futuro.

Un país pobre y en vías de desarrollo (incluyendo las principales industrias que sustentan su economía), en cambio, no debe preocuparse –por así decirlo- por estar en la cúspide de la innovación tecnológica y de marcar tendencias de cara al futuro. Por el contrario (y para nuestra fortuna, según Rodrik) la clave para empujar la competitividad de nuestras economías bastaría –ya no con innovar- sino con simplemente implementar tecnologías y procesos ya existentes y que ya han sido desarrolladas, (com)probadas y verificadas en otros países.

"Para Rodrik, no se trata entonces de producir un milagro económico. Se trata, sencillamente, de hacer uso de recursos que son comunes y corrientes en otras partes del mundo. La adopción de tecnologías sencillas y mejoramiento de algunos procesos administrativos, argumenta Rodrik, bastaría para aumentar la TFP de manera exponencial lo cual, a su vez, tendría un impacto importante sobre el crecimiento económico y la reducción de la pobreza."

El doctor Rodrik lo hace sonar muy fácil. Pero para ejemplificar lo realmente complejo que dicha transformación estructural ha resultado para Nicaragua, podemos analizar con más detalle uno de los principales indicadores de la salud de nuestros negocios internacionales: las exportaciones. Esto fue exactamente lo que hizo el director del FUNIDES, Juan Sebastián Chamorro, al finalizar la ponencia de Rodrik.

Nicaragua, nos recordaba Chamorro, tradicionalmente ha sido un país con una vocación exportadora extraordinaria. Pero si analizamos más de cerca la historia de las exportaciones nacionales nos encontramos con un síntoma persistente y preocupante: como señalaba el director del FUNIDES “en 1874 [hace casi 150 años], el 70% las exportaciones nicaragüenses se concentraban en cinco productos: añil, hule, oro, café y madera. 100 años después la situación no cambió mucho, ya que en 1977 el 68% de los productos que se exportaban eran café (31%), algodón (24%), carne (6%), azúcar (4%) y mariscos (4%). Y para el 2015 el esquema persiste con cinco productos como protagonistas: carne, café, oro, azúcar y lácteos”.

"Salvo algunos productos que han desaparecido por completo de los anaqueles de exportación (como el hule y el algodón), los patrones de producción y exportación de Nicaragua, hoy en día, siguen siendo básicamente los mismos que hace 150 años. Y las técnicas y procesos de producción tampoco han variado mucho en este tiempo. En general nuestros principales productos de exportación siguen la misma lógica: son productos primarios (agropecuarios y mineros), con poco o ningún valor agregado y en los cuales se utiliza mano de obra intensiva y poca tecnificación."

Al fin y al cabo, Dani Rodrik no vino a decir nada que los nicaragüenses ya no supieran. Ya los nicaragüenses han escuchado hasta el cansancio que necesitan fortalecer las cadenas de valor, que necesitan darle valor agregado a las exportaciones y que necesitan mejorar procesos y técnicas. Sin embargo, 150 años más tarde y teniendo bien claras las necesidades, no se ha podido–aparentemente- hacer nada al respecto. Se podría argumentar que no podemos obviar otros factores que son fundamentales para el aumento de la productividad: como el nivel educativo de la población, el acceso a crédito internacional y las exigencias de los mercados internacionales (que demandan materias primas a bajos costos).

El profesor Rodrik no olvidó mencionarlas. Específicamente dijo que ningún país en el mundo ha alcanzado un desarrollo económico sostenible en base a ninguno de estos tres factores: a) boom de materias primas (un mercado internacional favorable); b) inversión pública (educación, cultura y deportes); c) endeudamiento externo (acceso a crédito). No se trata de que estos factores no sean importantes, nos dice Rodrik. Por supuesto que invertir en la educación de la población es una necesidad imperiosa, especialmente en países como el nuestro. Obviamente que un mercado externo favorable aporta divisas importantes para el crecimiento económico. Y claro que el acceso a créditos es fundamental para el desarrollo técnico. Sin embargo, las inversiones públicas en educación, por ejemplo, con mucha suerte mostrarán resultados (como a las empresas que invierten en I+D) al cabo de varios años (o varias generaciones). Y el comportamiento del sistema crediticio y los mercados internacionales son impredecibles.

El profesor Rodrik argumentaba, no obstante, que no hay que auto-engañarse: para impulsar la TFP no hace falta invertir millones en I+D; no hace falta esperar a que la inversión en educación rinda frutos en la próxima generación; ni hace falta esperar que las condiciones del mercado internacional sean las perfectas. Los países necesitan adoptar estrategias para garantizar empleo y una vida digna a las personas que están aquí y ahora, desempleadas, mal pagadas y sumidas en la informalidad, la pobreza y la miseria. 

"Por lo tanto, nos decía Rodrik, el verdadero reto y la responsabilidad clave está en incidir –urgentemente- a que las industrias nacionales y el gobierno nacional apoyen, a través de políticas estratégicas, la transformación estructural de los sectores que, como en el caso de los negocios internacionales, siguen operando bajo la misma lógica que hace 150 años."